B体育官方苏州农商银行：信用风险系统群项目（锦智融）

　　十四五规划中要求提升金融科技水平，增强金融普惠性，促进消费，加强在产业链升级、科技创新、绿色发展、乡村振兴、新型城镇化等重点领域的支持力度。为满足规划要求和自身业务发展需求，不断提升风控能力和业务创新能力，苏州农商行规划建设新一代信用风险系统。

　　苏州农商行老信贷系统于2010年10月投产，为苏州农商银行10多年的平稳发展做出了巨大的贡献。但随着金融体制改革的深化、利率市场化进程的推进以及金融科技的爆发式增长，老信贷业务系统已无法在新形势下很好地适应业务的发展，尤其是客户信息管理、参数配置、差异化定价、产品工厂、精细化数据支持等方面无法满足业务需求。技术方面，传统的信贷业务系统架构也无法进行横向扩展，无法满足业务发展对系统性能线.项目目标

　　通过信用风险系统群项目建设，实现以客户为中心、用户满意为目标，流程管理、数据应用、模型工具有效整合，实现用户体验和风险管控完美融合，充分满足各类监管、风控、业务发展、精细化管理等要求；满足业务需求快速落地、产品快速创新、业务流程高效简洁、关键技术自主可控、性能容量横向可扩、风险防控水平与经营管理水平符合监管各项要求，助力实现苏州农商银行实现“走在行业前列的标杆银行，社会倍加认可的价值银行，员工更多获得的幸福银行”的愿景。

　　苏州农商银行全新设计了新一代综合信贷业务体系和技术架构，实现零售、对公、集团、同业等全客户、全流程的信用风险管控；充分释放数据要素潜能，结合行内数据基础设施、金融云平台，实现系统数据化、智能化、线上化、向导化、集中化、移动化六位一体。

　　1．基于本地业务特色全新设计新一代综合信贷业务体系。提升用户体验实现全流程风险管理。实现进件管理、客户管理、授信申请、授信审批、合同管理、担保管理、额度管理、用信管理、贷后监控、资产保全的全流程风险管理统一门户管理，用户凭“营销编号及密码”进入系统后，所有业务处理不再往返于各系统、做到用户无感知，提升用户体验。实现全口径的内部统一授信与额度管控。授信覆盖公司银行、交易银行、金融市场、个人金融业务，涵盖敞口业务与低风险业务，高风险长流程、低风险短流程授信批复标准化与格式化做到了“授信管住用信”，最大限度的发挥机控能力、替代人控。

　　2．基于金融云平台全新设计分布式微服务技术架构。基于金融云平台，采用分布式微服务架构，能够支撑大流量、高并发场景应用，为未来业务发展提供更好的技术支撑；建设全行级的微服务治理平台，打通云上、云下服务，实现能力共享和全行服务的统一治理；解耦应用系统与服务器、操作系统、数据库的强绑定关系，为全面信创奠定基础；建设DevOps工具链，提高CI/CD的效率，为业务连续性和系统的可用性提供有力保障。

　　3．数据化、智能化、线上化、向导化、集中化、移动化六位一体。深入数据治理，充分释放数据要素潜能，减少人工录入高工作效能。打通信息渠道强化信贷全流程风险预警，动态实时引入法院、税务、海关、环保、工商等外部数据，减少信息不对称产生的信用风险对各类信息进行分层、不同的信息引发不同的风险预警，风险预警覆盖贷前贷中贷后全流程。实现大部分申请业务和所有审批业务的移动作业功能，将一线客户经理从案头解放出去，争取更多的时间用于实地调查与营销移动端配有“营销作战地图”，无论客户经理走到哪里、都会显示所在地周边的已拓展客户和未拓展客户的坐标和概要信息。

　　根据苏州农商银行实际，结合业内大型系统群建设经验，采取“分段建设，逐步迭代”的方式开展实施工作。一阶段主要目标是业务上实现统一授信、集中放款等需求并兼容老信贷业务功能，技术上重新设计技术架构，采用分布式微服务架构全面对接金融云平台，以应对未来5-8年业务发展。二阶段以敏捷迭代方式开展，主要目标是根据业务发展需要，不断完善系统群功能，进一步提高系统自动化、智能化、数字化程度。

　　信用风险系统群以客户为中心，有效整合各风控作业平台，打通行内资源，覆盖全业务、全流程、全客户、全渠道；实现交易和核算分离，保证业务办理效率；配置化、模块化充分满足各类风控要求、业务发展要求、精细化管理要求。对应架构图如下。

　　系统充分考虑到系统的性能、可靠性和可维护性等方面，结合行内云上、云下架构特性，建设微服务治理平台解决微服务数量多、后期维护成本高的问题；建设异构服务集成网关，连接ESB，打通云上云下服务，解决服务异构问题。将各个信贷业务模块进行抽象、整合、分层，合理设计微服务。根据业务特性划分为公共服务、产品服务、额度服务、押品服务等十余个微服务集，松耦合、可扩展、高可用、易维护。对应技术架构图如下。

　　苏州农商银行于2021年6月启动信用风险系统群实施项目，2021年10月份完成需求分析，11月份完成数据模型设计，2022年4月份完成开发工作，8月完成测试验收和系统一期项目投产。

　　锦智融于2022年8月份投产，投产当日即可承接办理老系统全部业务，涵盖对私、对公、同业所有信贷产品，以及个人和对公的数字人民币等创新性产品。系统投产6个月后，总行面向全体系统用户组织了问卷调查，根据调查问卷，易用性、稳定性、整体满意度等方面获得总行用户及分支行客户经理认可。

　　2. 交易核算分离，账务处理能力显著提升。既缩短了新产品的开发时间又极大提高了交易效率，100万级账务60秒内即可处理完成，具备承载网贷及线. 建设统一的作业平台，操作体验显著提升。新系统功能完备，涵盖个人、对公、同业、集团全业务功能，同时充分利用行内外大数据以及智慧中台计算能力，实现了流程管理、数据应用、智能风控等场景的有效融合。同时，系统打通了线上线下渠道为客户提供多样的信贷产品服务；打造了全行级移动作业平台，提升营销能力，打破地域、时间的限制，极大的方便营销展业。

　　4. 充分发挥数智化能力，业务办理效率显著提升。在信息采集阶段，对接企查查等外部数据平台减少信息录入；对接OCR财报识别和校验能力解决财报格式多样、勾稽关系复杂等问题；在授用信阶段，对接政务数据、医社保数据、水电煤等外部数据结合行内数据构建符合本行特色的风控模型，提高自动化审批能力；贷后阶段，使用自然语言处理和语音合成技术，通过智能电话贷后解决个人和小微贷后回访业务量大的问题，极大减轻客户经理工作量。

　　系统群投产前，老信贷系统由于累计服务10多年，系统横向扩展难度大，新增业务功能后回归测试压力大，往往因为测试不充分导致上线后服务宕机。另外，老系统日终结息及扣款跑批近2小时，影响晚间客户正常放、还款操作。系统群投产后，能同时支撑PC端、小程序端、微信端、手机银行端等多渠道高并发业务，日终扣款时间缩短到5分钟以内，实现7*24小时放、还款业务不间断。

　　苏州农商银行结合自身实际情况和当地客群特点，重新架构设计了新一代信用风险业务体系和技术架构，初步实现系统数据化、智能化、线上化、向导化、集中化、移动化六位一体目标。接下来，我们将持续完善和丰富系统群功能体系，一是，加快对公业务移动化探索，增加对公业务线上化品类，提高对公业务办理效率；二是，深挖零售业务特色和用户行为等特征信息，加快新技术应用和尝试，进一步提升用户体验；三是，完善同业授用信体系，探索具有苏州农商行特色的统一授用信解决方案；同时，在技术方面，继续总结归纳，提高分布式微服务技术架构和研发平台的成熟度，提高技术赋能业务的能力和响应速度。